不久前，60歲的劉女士到南京城南一家銀行網(wǎng)點辦理儲蓄卡，遇到基金客戶經(jīng)理推銷，稱開設(shè)基金賬戶就有糧油等禮品相送，“你往賬戶里打幾百塊錢就行，虧了我個人補貼給你?！?/p>

話說得好聽，這位基金客戶經(jīng)理又手把手教劉女士在線填了一個問卷?！坝械倪x項和我實際情況不符，對方卻說只有這么填才能開賬戶?！眲⑴侩S后“被指導(dǎo)”購買了一款基金產(chǎn)品，如今基金虧了錢，所謂的“虧損補貼”口說無憑，也沒了下文。

理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。一段時間以來，像劉女士這樣在銀行遭遇“理財刺客”的投資者不在少數(shù)。現(xiàn)實中因基金客戶經(jīng)理規(guī)避責(zé)任，加上基金銷售條款制約，能夠申訴并成功追回?fù)p失的情況少之又少。那么，銀行工作人員為何如此熱衷推銷理財產(chǎn)品？行業(yè)亂象又如何得到有效治理呢？

(資料圖片僅供參考)

業(yè)內(nèi)人士：考核指揮棒作祟

銀行代銷基金問題頻出，不僅讓一部分客戶特別是缺乏理財知識的老年客戶投資失利，不少銀行本身也陷入理財糾紛甚至遭到監(jiān)管部門的處罰。

公開報道顯示，今年以來已有唐山銀行、渤海銀行、中信銀行昆明分行、興業(yè)銀行重慶分行、恒豐銀行成都分行等20余家銀行機構(gòu)因代理銷售基金產(chǎn)品違規(guī)受到監(jiān)管問責(zé)，“無證上崗”是其中的一項突出問題。天津證監(jiān)局4月份披露，渤海銀行基金銷售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、部分分支行基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格。四川證監(jiān)局8月份公布的監(jiān)管決定顯示，恒豐銀行成都分行存在“基金銷售業(yè)務(wù)部門人員和分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格”。

去年12月，江蘇證監(jiān)局公布的一張行政監(jiān)管措施決定書顯示，江蘇銀行因基金銷售業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為而被責(zé)令改正。具體包括三個方面：部分基金銷售業(yè)務(wù)人員未取得基金從業(yè)資格、存在向普通投資者主動推介風(fēng)險等級高于其風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品或服務(wù)、未對基金銷售產(chǎn)品實行集中統(tǒng)一準(zhǔn)入管理。

那么，行業(yè)亂象不止，背后的動因究竟何在？

“迫于考核壓力，理財經(jīng)理會對任務(wù)型產(chǎn)品進行著重推薦，因為如果完不成就會被扣罰工資?！睋?jù)一家商業(yè)銀行工作人員透露，有一部分理財經(jīng)理只給客戶介紹基金過往的業(yè)績，卻不去提示未來因市場變化可能導(dǎo)致的風(fēng)險情況；還有一部分理財經(jīng)理可能和客戶比較熟悉，連產(chǎn)品介紹都沒有，就直接推薦客戶買了。當(dāng)然，也不排除個別理財經(jīng)理在推薦時壓根兒就沒有說明是基金，更無從談及風(fēng)險了。

在江蘇省社科院經(jīng)濟研究所助理研究員陳丹臨看來，從銀行角度，基金等理財類產(chǎn)品是投向股票、債券市場，收益更大，但風(fēng)險也更高。為了收益，理財經(jīng)理希望有更多資金可以放到這些產(chǎn)品中，正是有了這樣的考核機制導(dǎo)向，理財經(jīng)理才會冒著違規(guī)的風(fēng)險去誘導(dǎo)客戶，尤其是年紀(jì)比較大、對理財產(chǎn)品不了解的人很容易被銀行的“優(yōu)惠活動”“禮品”帶偏。一些客戶購買基金等理財產(chǎn)品虧損后會找銀行“理論”，部分銀行為了息事寧人，會補貼損失，有的甚至是理財經(jīng)理自掏腰包。

專家：多措并舉治亂象

央行等四部門2018年出的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，在業(yè)內(nèi)有“資管新規(guī)”之稱。其中提出，金融機構(gòu)發(fā)行和銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強投資者適當(dāng)性管理，向投資者銷售與其風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力相適應(yīng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。禁止欺詐或者誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險承擔(dān)能力不匹配的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。此外還提出，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風(fēng)險意識，向投資者傳遞“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”的理念，打破剛性兌付。

徐州工程學(xué)院金融學(xué)院教授周仕通認(rèn)為，因購買基金等理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損而引起的糾紛，個中原因除了銀行不合規(guī)的引導(dǎo)行為外，消費者的基礎(chǔ)金融知識水平也有待提升?！坝幸恍┚用裼绕涫抢夏耆耍€停留在‘銀行儲蓄保本生息’的傳統(tǒng)觀念里。老年人基于信任，在銀行工作人員的推薦下，把購買基金等理財產(chǎn)品當(dāng)做銀行存款，購買后等著取本金和利息。到了兌取時，如果出現(xiàn)損失，他們不能接受，又無力舉證銀行的過錯，這類糾紛解決起來非常困難?！?/p>

央行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告(2021)》顯示，我國消費者金融素養(yǎng)在全球處于中等偏上水平，但在基礎(chǔ)金融知識方面依然薄弱。從金融知識看，公眾對分散化投資等基本金融常識仍缺乏足夠的認(rèn)識，對金融投資收益的預(yù)期具有非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為。從重點群體看，我國居民金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點。

在談及如何遏制基金等理財產(chǎn)品銷售亂象時，周仕通建議：第一，要提高消費者對金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力，可以由政府、行業(yè)協(xié)會聯(lián)合社區(qū)，向社區(qū)居民尤其是老年人理性宣傳儲蓄產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品、權(quán)益類金融產(chǎn)品等，讓居民對金融產(chǎn)品風(fēng)險與收益的匹配有一定認(rèn)知。第二，商業(yè)銀行要合規(guī)引導(dǎo)客戶，并合理考核員工業(yè)績。第三，完善金融法規(guī)體系，通過制定法規(guī)，對金融產(chǎn)品進行分類分級，切實保障老年人金融權(quán)益。第四，強化金融監(jiān)管，建立政府監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律、銀行加強內(nèi)控三位一體監(jiān)管機制，形成從金融產(chǎn)品到服務(wù)行為全流程閉環(huán)監(jiān)管模式。

8月18日，證監(jiān)會召開部分證券基金私募機構(gòu)座談會，強調(diào)了加強規(guī)范管理，要求“堅持合規(guī)風(fēng)控全覆蓋，強化對高管及核心從業(yè)人員的管理，有效落實長期考核激勵約束機制，厚植‘合規(guī)、誠信、專業(yè)、穩(wěn)健’的行業(yè)文化”。

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